善融趋缓、民生受挫:银行玩电商,不好玩!

善融趋缓、民生受挫:银行玩电商,不好玩!文/经济观察报记者 李意安
作为银行业的“带头大哥”,同行兄弟纷纷涉水电商领域之后,中国工商银行(下称工行,601398.SH)终于也按捺不住。
研发8个月之后,工行的“融e购”电子商务平台在1月12日宣告开业,成为三年来涉水电商的第十家全国性银行。
不过,银行“老大哥”出手并没有让整个银行系电商感受到新的希望。观察已正式运作的银行系电商可以看出,在客户数量、客户增长量、平台流量及交易体量方面,无论增长速度与增长规模与互联网电商公司相较很难望其项背。
在电商格局已经固化的背景下,银行如何玩转玩转电商,道阻且长。
建行善融:业已趋缓
相较工行的初次尝鲜,建行善融商务在摸索了一年半后取得了总交易额突破300亿元的成绩。“其中100多亿来自B2C,剩余近200亿来自B2B。现在入驻商户有3万多,今年的增长目标是翻番,总行层面还会对善融商务进一步加大扶持力度。”上述建行善融商务人士说。
不过,该人士同时透露,在增速方面,善融商务相对于其他电商来讲开始趋缓。“说不指望赚钱是假的,现状是确实很难赚钱。作为战略部署,目前也并不急于指望电商平台本身赚钱,而是希望能够通过线上商城来反哺线下客户,将客户的存贷款结算业务留存在银行,甚至通过B2B业务将客户的上下游也能吸收进来。善融刚开始做,客户加盟都是不收费的。”建行电子银行部一位人士坦言。
  “至于C端,池子就这么大,淘宝、天猫、京东等早就占据了一大半市场份额,剩给银行空间的不多。而且,建行善融也好,其他银行电商平台也好,与成熟的专业的电商平台相比,客户体验和营销推广都有待优化。2013年初曾经试图通过一些秒杀活动来增加客户的活跃度,但因为推广不力,客户知道的不多,最后都是建行自己的员工在参与。”
而对于入住善融商务的商户贷款服务主要仍来自于较为成熟的线下审批模式。“淘宝、天猫可以线上放款是因为已经有数据基础,而善融的规模才刚刚起步。”一位建行善融商务人士说。
不过,对于现在大多数银行电商面临的最大问题就是流量不够。一位招行电商平台人士说,“流量和客户体验是一个两相助益的过程。现在银行做电商,基本上整个零售端走的还都是淘宝模式。此模式有一个重要的环节即利用流量进行网页数据分析进而优化客户体验,包括选品、展示等环节,流量充足就是一个良性循环,流量不够就进入了死胡同。”
民生电商:宏大的折翼
在所有银行系电商模式中最为“特立独行”的当属民生银行,其涉水电商选择了体外运转的模式。不过,民生银行的电商求索路也遇到些许坎坷,其中包括尹龙的突然去职。
去年8月29日,民生电子商务有限责任公司在深圳前海注册成立,注册资本达40亿,由民生加银资产管理公司控股61%,而民生银行又持有民生基金63.33%的股权,后者持有民生加银40%的股权。
民生电商的一份“投资人报告”显示,民生电商事业与经营发展目标为:2年达到盈亏平衡点,3年实现公司经营模式和盈利能力的稳定,中小微企业客户数达到300万户,个人客户数超过1亿,其中高端客户比例不低于20%,4年实现平台交易额过4万亿,综合融资余额过万亿,4年实现营业利润对注册资本的倍增,5年内实现上市(境外或/并境内)并投资回报双倍增。
按照尹龙的理想测算,民生银行现有小微企业贷款余额3500亿,涉及15万户企业,综合管理人员成本约4亿。如果将小微企业的日常管理、联络、监测外包给民生电商并支付2亿元,民生银行的综合人员管理成本仍可降低1.2亿元,由电商承担贷款风险和管理责任可大大促进银行小微企业贷款的拓展和综合盈利率。
而在客户拓展方面,民生电商则想借力民生银行合作社,以客户需求为导向,补充银行相关创新的不足,在OTC(场外交易)市场中形成电子商务对客户的自身粘性。“比如,民生银行客户来民生电商买东西,他可以选择任何一个民生银行的网点来取货。”一位民生电商人士说。
  “事实上很多部门都是虚设的,并没有开展过业务。尹龙在的时候,持续落实的只有三件事情,一个是花‘千万年薪’从优购网挖来张小军,由他负责统电子商务部,其实并没有多少入驻商户,后台对接的是银泰网;第二个是银行协作部,主要负责和银行沟通协作以及筹建上海总部;第三个是科技外包,与村镇银行谈判,把他们需求整理好反映给北京的研发部门,为其提供系统平台设计。为了这项业务,民生电商还收购了北京一家拥有支付牌照的电子商务公司中投科信。”上述民生电商人士坦言。
过于理想化的设计和推动给民生电商的发展带来了很大的考验。“尹总当时设计的方案似乎过于宏大和完美,实现起来不是一朝一夕的事,因此做也不是,不做也不是,很多项目都无疾而终。”为实现如此宏大目标而设计的系统却迟迟未能如愿推出。
尹龙走后,民生电商进入了战略收缩期。“裁掉了一些部门,还有一些人员自动离职了。系统仍在开发中,预计两个月内上线。”上述人士称。
突破待解
面对互联网公司的入侵,银行的保卫反击战打得并不“漂亮”。
“传统银行系电商的共同特征是比较封闭,所针对的客户群是银行的内部员工以及银行本身的固有客户群,在银行支付和融资基础之上对现有客户服务向商务领域的延伸。银行最初做这块业务的业务很受看好,因为银行在大数据方面的天然优势。”一网商资深研究人士告诉经济观察报,“尤其是中农工建交,以及招行等信用卡规模较大的银行,但是另一个角度看,大家都是为了维护自己的既有资源,当然也不可能把这些资源轻易对外开放,尤其是对同行。”
思维保守和体制问题成为银行面对互联网的最大掣肘。
多位接受采访人士认为,经验的缺失、思维的固化以及对风险的审慎,导致传统银行在面对互联网金融浪潮时感到无所适从。传统电商格局已然形成,阿里巴巴、京东等模式也已经缺乏复制意义。此外,国有大行在客户门槛设置上一般对注册资本金有百万以上的要求,流程报批也比较繁复,不像传统电商那么灵活。
一位大型券商电子商务研究人士评价,银行做电商目前没有特别成功的案例,国有大行因为客户群体基数大,因而有机会获得更多一些的流量。“互联网金融起来以后,为了留住客户,总要做些什么。但这只是一个过渡阶段,很快就会经历洗牌。大行在客户积淀方面还有一些优势,小的银行如果不能及时找到适合自己的模式如果盲目杀入,只是挥霍资源而已。”
银行电商的未来,突破口路在何方仍悬而未决。
一位股份制商业银行网络金融中心老总直言,银行发力互联网金融突破口并不一定在电商层面。“我们行一方面和快钱等第三方支付合作发力供应链金融,另一方面,我们也在考虑发展直销银行,将一些传统金融服务搭建到互联网平台上来进行,同时和期交所、上海联合钢铁交易所等四大中心展开合作,把原本后台的工作向中台、前台转移,为交易中心客户提供交易所无法提供的金融服务。”文章为作者独立观点,不代表虎嗅网立场

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民生电商尹龙闪电辞职内情,掀起一角

民生电商尹龙闪电辞职内情,掀起一角本文由民生电商系内部人士向互联网金融门户授权投稿
刚刚过去的2013年是互联网金融火热的一年,进入这个市场的既有知名的传统金融机构,又有互联网大公司,还有大量的草根企业。2013年7月8日民生电子商务有限责任公司在民生银行招聘网站上的一则招聘启事使国内首家银行电商正式浮现在公众的视线中,引发各方一阵热议和猜想。该公司首任董事长兼总经理尹龙也开始频繁在各类活动上亮相,饱含激情的讲话吊足了大家的胃口,一跃成为备受业界瞩目的焦点人物。
同时,董文标、刘永好、郭广昌、史玉柱、卢志强、张宏伟等七个大佬联合发起,两年内不会有第二家银行电商,国务院、银监会的试点项目,30亿+10亿注册资金,银监会高管操盘,千万年薪聘英才,800万年薪聘高管,电子商务+互联网金融,国际化高标准的IT平台,三年上市等等等等,民生电商在短短的几个月内在业界占尽一切风头。
但谁也想不到,尹龙在民生电商正式成立三个半月之后,于12月中旬闪电辞职,巧合的是正在此时,银监会叫停民生银行社区金融便利店。更让人不解的是,随后我们查到尹龙虽然低调辞去一切职务,目前仍然是民生电商的董事长。接下来,新管理层上任两星期就大规模裁剪曾追随尹龙的创业元老,引发人事震动。更令人不解的是,在公司开局不利,业务不明,迟迟拿不出任何产品和业绩的同时,却有四家大公司在最近挤进来成为大股东,原来的大股东之一东方集团还增资一倍。据说,还有多家大公司排队想参与,强烈要求扩充资本。民生电商这是怎么了?究竟发生了什么?民生电商究竟有何等魔力?在它光芒四射的外壳下面,似乎还有很多让明眼的读者看不清,读不懂、猜不透的东西,却苦于找不到答案。
不过,最近一个多月该公司经历了一系列变故之后,消息源渐渐多了起来。为什么成立民生电商?到底想做什么?到底做了什么?民生电商和民生银行有什么样的恩怨情仇?民生银行三级行员以上的高管都入股了民生电商是真的吗?尹龙为什么闪电离职?800万年薪的张小军有哪些通天本领?小军商店是个什么公司?跟民生电商有什么关系?这些让人百思不得其解的问题有没有内在的联系?
接下来,我们将力求对社会各界所关心的问题通过一系列的文章一一进行剖析,帮助大家揭开民生电商的面纱,解读一下在这家公司到底发生了什么,从而引发社会各界对互联网金融、银行电商等领域更多的关注和思考。
民生电商的真正起源
“董事长办公室:中国民生银行电子商务公司于2013年5月11日正式启动筹备,在行领导的支持和指导下,筹备组人员经过近两个月的辛勤工作,克服了人手紧、任务重等困难,截至目前,筹备工作已取得了阶段性进展。”
这是民生电商筹备期的办公室于2013年6月22日向当时的董事长办公室提交的第一份正式文件“民商办发[2013]1号”《关于中国民生银行电子商务公司筹备进展情况的报告》中的第一句话,这位董事长就是原中国银监会业务创新监管协作部副主任尹龙。
从2013年5月11日开始,尹龙带领一支主要由民生银行抽调的员工队伍正式开始了民生电商的筹备工作。当时设定的目标就是最快3年、最慢5年实现民生电商公司在香港和美国上市。
为什么选择在5月11日?为什么要求3年上市?我们根据当时的情况做一个较为深入的分析:
1、民生加银为民生银行三级以上行员通过资产管理计划入股民生电商,其中一级行员每人入股1000万,二级、三级分别是800万和500万。
2、2013年5月8日,民生电商启动筹备工作的前三天,在中国的金融圈还发生了一件受人瞩目的人事变动,银行界的风云人物,担任了14年招商银行行长的马蔚华卸任,银行界的高管们无一不为之产生巨大的感触,在当今社会,再大的官也会随时下岗。
3、董文标,57岁,男,民生银行董事长;洪崎,57岁,男,民生银行副董事长、行长。
4、银行电商概念当时正在热炒,正是一个极佳的窗口期。
趁着银行电商的热炒,三年实现上市,两位高管正好60岁光荣退休,那将是一次梦幻般的运作。
最终,民生银行的高管们决定请曾在民生银行挂职半年、有着创新金融产品和资本运作经验的尹龙前来完成这个使命。尹龙就这样背负着民生银行三级以上行员和自己的梦想上路了。虽然任务艰巨,但拼一把是值得的。
董事长的美好愿景
电商业务客户培育需要很长时间,而且烧钱是普遍现象,但尹龙还是充满乐观和自信。为什么有这样的底气?2013年6月19日,尹龙在听取了筹备团队对于系统建设的汇报以后,用了很长时间向全体筹备期的员工描绘了自己对民生电商的整体设想。在他的讲话中,明确表示:民生银行总行领导、部门一把手、分行一把手都是民生电商的投资人,所以他们会很积极地支持民生电商的工作。其次,民生银行100万个小企业客户、3000多个合作社马上就可以接过来。这些中小企业将给民生电商带来天量的交易和信贷资源,这就是民生电商有别于其他电商的先天优势,所以公司一定是个成功的公司。但他也表示,公司未来的前景没问题,并不代表和我们在座包括尹龙自己在内的职业前景就没问题,因为民生电商要做的不是市场的问题,而是是否背离了民生银行办民生电商的初衷。
这个初衷是什么?在我理解:当然有表面上的业务方向层面,更重要的是上市,为民生银行的这些大佬们赚到养老钱。
作为学者型的尹龙确实对电商和金融行业研究得很透彻、很全面,正如他在多个场合谈到自己与200多位互联网专家见过面,不乏马云这类的电商界领袖级的人物。尹龙设计的方案和产品水平确实很高,显示出了他多年在金融创新领域丰富的经验积累和创造能力,他融合了当代优秀的电商和创新金融理念,作用在民生银行高管集团的全力支持和庞大业务资源基础上,成功似乎是轻而易举。
起步遭遇内忧外患
不可否认的是,尹龙在银行电商领域确实钻研出了一条有别于竞争对手的路,但是这条路是否能走得通、走得远,有很多因素的制约。一方面是他的理论能否有人能正确领会并付诸实践;另一方面,外部环境是否如他所愿,真的能帮得上忙。实际上,这两条在后来的工作中都给他造成了致命的打击。
在上市目标的驱动和压力下,任何无法短期见效的工作都显得没有意义。而尹龙设计的方案似乎过于宏大和完美,实现起来不是一朝一夕的事,因此做也不是,不做也不是,很多项目都无疾而终。
首先,在实际推行中,民生银行对于民生电商的支持出现了分化。一方面,三年上市必须分秒必争,而民生电商的进度显然与“初衷”有很大的差距;第二方面,迟迟拿不出像样的产品和业绩,也让民生银行的高管们对尹龙的能力和信任画上了一个大大的问号;第三方面,民生银行内部是个典型的以绩效论英雄的机制,一些部门和分支机构为了防止民生电商从自己的地盘抢走而人为设置障碍。这样一来,尹龙原本认为最大的优势在实际工作过程中几乎荡然无存。有几个典型的事例可以充分说明问题:
第一个典型事件:民生银行在已经成立民生电商以后却与阿里集团签订战略合作,在淘宝开办直销银行,这让同属电商行业的民生电商有被抛弃的感受。
第二个典型事件:民生电商一直想介入民生社区金融便利店的人力外包业务,但是民生银行零售部始终抵制。而且民生银行已经有民生置业、上海纽斯达等关联企业,各地分行也有自己的人力外包渠道,业务和利益上的冲突使民生电商接手小区金融便利店的工作始终不顺畅。
第三个典型事件:民生电商的主业对外宣传是为中小企业解决融资难问题,而民生电商与民生银行各下属机构最害怕谈论的就是对小微企业的融资,各地民生分行对于民生电商计划为小微合作社的中小企业提供贷款及其敏感。一句话:地主家也没余粮。
其次,为了找到能够将他的理论化成实际产品的人,尹龙不惜用800万年薪挖来原优购网的高管张小军,同时打出“千万年薪聘英才”的招聘广告显示他求贤若渴的心情和不惜血本做事业的决心。但就是这位优购网来的高管,在民生电商最杰出的贡献是在公司的办公区开设了用自己的名字命名的小卖部,只能用现金预定小食品的“小军商店”,一度在公司内成为众人私下聊天时的笑柄。慢慢地,民生电商的整个核心管理团队开始充斥着假大空,弥漫着尔虞我诈,在浮夸的面具下没有能够做出尹龙设想的任何产品和业务,最终只能是令其悬之高阁。尹龙到后期也觉察出了问题,正欲重新构建新的高管团队时,已经错过了最佳时期。张小军在短短的几个月中,从优购网挖了四、五十号人马,逐渐成为了民生电商的一股强大的势力,包括他在内的高管团队当然不甘心被替换掉,因此开始向民生银行的大佬们倒戈,开始合力抵制尹龙。
出师未捷身先去
从筹备期开始计算,经过了7个月后,民生银行高层对尹龙逐渐失去了耐心,加之尹龙手下的高管层的“背叛”,民生银行董事长终于要求尹龙进行公司治理,罪状有三条:“1、有人反映民生电商想去民生化;2、一言堂;3、财务混乱”。
从此,尹龙与民生银行、公司管理层的矛盾彻底暴露出来,从而上演了在民生电商公司正式成立之后的第109天“因个人原因”辞职的悲剧。
“民生电子商务有限责任公司(以下简称“民生电商”)董事会于2013年12月15日收到董事长、总经理尹龙先生递交的书面辞职报告,尹龙先生因个人原因申请辞去其在民生电商担任的董事长、总经理职务。董事会考虑其个人意愿,已批准其辞职申请。根据《公司章程》的有关规定,自2013年12月15日起尹龙先生不再担任民生电商董事长、总经理,也不在民生电商担任其他职务”。
以上是民生电商董事会办公室发布尹龙辞职的原文。
至此,民生电商董事长兼总经理结束了短暂的创业历程,闪电辞职的谜团好像就此揭开。援引马云的话:员工的离职原因林林总总,只有两点最真实:1、钱,没给到位;2、心,委屈了。这些归根到底就一条:干得不爽。
“没消失”的董事长?
就在我们认为尹龙已经从民生电商彻底销声匿迹的时候,深圳市市场监督管理局的网站2013年12月26日发布的变更事项,虽然法人和总经理由尹龙变更为原民生银行武汉分行行长吴江涛,但尹龙仍然是董事长。尹龙的辞职是不是真的?早有主流媒体报道的民生银行总行党委委员兼民生银行上海分行行长王建平为什么没有出现在名单中又成为了一个迷。
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今日嗅评:对于山寨币,人们总是愿意相信天上掉馅饼

今日嗅评:对于山寨币,人们总是愿意相信天上掉馅饼山寨币凶猛jlguo投稿:电子货币市场的风险不在于已经逃出生天的比特币和莱特币,而在于更加汹涌而来的山寨币。在国内,山寨币虽然已经在玩家间流传,主流媒体却还没有理解它的意义。本文从:比特币的基础知识、山寨币的形成、山寨币的问题、电子货币产业链等方面为你解析。
西红柿炒桃:关于比特币和电子货币链不错的文章。对于比特币,我个人仍持怀疑态度。目前没有证据表明现实的通胀不会因为比特币的有限性而放缓,因此也看不出比特币的“价值”落地,只能借助通胀而一路狂飙,直到像金本位一样被废。然而,黄金没有被热炒,比特币还没有被“本位”却被这样炒,正常吗?
emouse:文章概括的很到位,很有料的一篇文章。比特币昨天在国内再遭重创,人民银行通过强制措施要求第三方支付机构不得为比特币交易网站提供托管、交易等业务。比特币被打压,价格还会继续下跌。在国内从百度、电信,到如今的第三方支付,比特币的打压接二连三,一旦投机的人纷纷撤出,比特币最终还会沦为一个小众群体。比特币出现这几年时间,从极客玩家到大众视野,今年的突然炒热更是那些投机者的需要,真正成为一种自由的货币体系现阶段并不现实。比特币这样的概念已经深入人心,以后还会有更多类似的货币。
街景,腾讯未来变身地图数据提供商的一大杠杆支点张凯Like3S投稿:与百度地图、高德地图的街景数据由第三方提供不同,腾讯地图的街景数据是自己采集完成的,这就提供了可以遐想的空间:未来,腾讯会多个身份,成为地图数据提供商吗? 
如意乐1qq:现在地图领域,高德在导航地图数据方面是领先,但与腾讯现状是有些区别,传统的界面导航,已经不是未来的地图发展方向,在街景收集与街景地图上,百度,腾讯与高德之间的差距并不是想象中的那么大。
腾讯的地图是为了广告,为了消费,为了更广泛的应用空间,传统的导航地图,由于与网络关联不大,所以位置信息与商业信息显现是有时效性的,但通过各个互联网公司的努力,地图也呈现出更多的商业价值,包括更好的数据分析,线下的商业数据也可以通过此类归纳与查询逐渐显现,当然谁的地图好用,谁的应用场景更多,自然得到商业隐性价值就越高,谷歌虽然是一家优秀的公司,但他在地图上的应用可以让百度得到参考,但对于想做社交商业的腾讯和商业社交的阿里来说,应用空间可能更广泛,让手机的地图智能化也是必经的一个阶段。
为什么民生电商尹龙下台及社区银行失败?李明顺投稿:民生银行做电商,其时机不对,并且没有关注到真正的消费者,还是以传统的思维来做电商,所以从一开始就是个美丽的错误。传统银行做互联网金融,得有互联网的精神,并放手让引进相应的互联网人才来创新。
莫桅:给不知情的人科普下银监会的政策,政策是规范,提高进入门槛,但鼓励发展社区银行,而且没有任何字眼表明现在要关停社区银行,切莫自娱自乐。
第二,社区银行项目是民生银行搞得,和民生电商没有直接关系,不要把这两个公司的行为联系起来做解读。
第三,民生银行学美国的富国银行,专注的是贷款申请以后的效率,要模仿的是信贷工厂,和贷前没有任何关系,更不用谈贷款搜索能取代社区银行,关公战秦琼,完全两码事儿。
允诺印痕:做出“社区银行失败”的结论,为时过早吧。家楼下就可以方便咨询理财、贷款的事,怎么看也是便民利民的创举,年轻人也不会排斥呀,毕竟涉及到钱的问题,还是面对面问清楚比较好吧,暂时的挫折不代表社区银行没有发展前景,只不过考虑到监管安防问题,国家有所顾虑。还有呀,民生电商暂时还没掺和到社区银行的事上吧,主要干的是互联网金融,过程是曲折的,前途是光明的O(∩_∩)O哈!
汽车网站的致命软肋在哪里?基督徒秦刚投稿:汽车网站的用户是那些想买车的人,而目前网站的内容,除论坛还好,其数据库和文章均存在问题。这是用户们的需求所在,而这点不是网站无法满足,而是他们不敢满足,因为其受制于汽车厂商。
张小饮:用户来汽车网站有两种大需求:第一,为买车做决策;第二,因喜欢汽车而关注。第一大需求,需要看真实客观的评测文章、每天对着图片意淫、论坛里看相关的帖子、与其他车友进行交流,直到买了车,在一段时间内,不会再去看汽车网站。第二大需求,是单纯的因爱好产生的动机,需要更新的咨询,新车型的谍照,各路车的横评等等。所以,一个好的汽车垂直网站,做到一件事儿就够了:为用户购车决策提供全方位的信息。那要不要美女呢?这不是核心需求…….

为什么民生电商尹龙下台及社区银行失败?

为什么民生电商尹龙下台及社区银行失败?
文 / 福布斯中文网
编者按:民生电商董事长尹龙近日辞职,接任民生电商董事长的将是民生银行党委委员兼上海分行行长王建平,民生银行武汉分行行长吴江涛则将接任总经理。尹龙原为银监会创新部副主任,这一辞职消息再次将焦点聚集到了金融机构的互联网化变革之中。
针对民生电商的人事变化,有媒体问我情况和观点,其实我一个月之前就听说一些风声了,很早之前就认为他们做线下社区店模式不靠谱了。一个月之前,我就从可靠渠道听说民生电商的尹龙从董事长的位置上转为CEO的位置了,我认为这是民生银行给尹龙的一个台阶,同时也是一个考察。
至于正式的这次人事变化,我认为至少有三个方面的原因导致。
一个方面的原因是,民生电商自诞生至今,关注度极高,虽名为电商,但名声大于实质,至今连网站还没有上线,这对任何一个机构的最高管理层而言,耐心都是有限的。也就是说,吊足了口味,产品一直悬在空中,这是很可怕的一个状态。
第二方面,我还听说,民生电商在引入人才方面一直进展不是很顺利,民生银行如果从银行端找人,成本价格很贵但又不实用,如果从互联网公司找人,这些人暂时又不能马上理解传统银行的思路培训起来成本很高,同时这些人在公司又不能起到在互联网金融业务上主导者的作用,必然大大降低吸引互联网人才的竞争力。
第三方面,民生电商通过做社区线下网点的模式近期被银监会叫停,也是刺激这次人才变化的一个导火索,我相信一个前银监会官员下海做的新业务马上就被老东家叫停,这也是一个非常尴尬的状态。
至于说民生电商今天的状况,我认为从开始起,这么去做互联网金融,我认为这就是一个美丽的错误,为什么这么说呢?我继续说三点个人的初步思考。
第一、没有真正抓对时代潮流
今天我们已经进入移动互联网时代了,但民生还在盲目崇拜国外的富国银行模式,认为富国银行是做了社区银行模式,成为了全球最高市值的银行,就好像中国也必须学这样才是正确的。
事实上,富国银行开始做社区银行不是今天,而是十多年前,那时候互联网即使在美国也还没有十分发达,而今天,中国的国情与应用场景完全与美国不一样了,甚至今天中国的移动互联网发展和应用比美国还要发达。
对富国银行迷信的其实不仅仅是民生,我发现几乎所有的中国银行业人士都是这样的情节,他们情愿去学习一个远在异国场景不同的美国同行旧模式,也不愿意真正踏实放下身段来去学习一下具有更实践意义的中国互联网金融新模式。
我认为在移动互联网时代,中国不比美国差,中国有微信,美国有吗?中国很多行业在移动互联网时代完全有弯道超车美国的机会,现在缺的是一种创新的实践,以及从业者真正发自内心的自信。
互联网金融时代,应该学会抓对真正的时代潮流,而不是一味崇拜美国,再去学习所谓的富国银行模式了。民生电商前期在这点上完全是一种“高大上”的思维作怪,失败是必然的。
第二、没有真正关注真正的消费者
我从一些可靠渠道还了解到,民生电商之所以做线下社区店模式,是看中两个消费:
一个是小区内每天时间空余较多的大爷大妈,认为这些人手上有钱现在缺乏有效的管理,做小区店有利于接触这个群体去做引导和教育;二是看中未来中国家庭的“另一半”,民生电商设想的未来家庭模式是,男人工作在外赚钱,女人在家带孩子顺便管理财,民生电商可以在小区外甚至小区内开一些社区店,不但提供金融服务,甚至还可以帮居民送水修电器,他们认为这样有利于给这个人群提供各种服务的同时,增加接触机会,从而再推自身的金融服务。
拿贷款来说,我不认为未来用户还需要去一个个银行的网点去咨询,我认为只要上我们做的好贷网搜索一下就可以预约服务,甚至在微信上提交一个贷款申请就可以完成操作了,我认为这才是可以预见的未来。
同时我认为,在移动互联网时代,我们应该更关注年轻人的趋势变化,而不是老年人的习惯,这才是更具有成长性的企业的思维模式,同时即使老年人,我认为在移动互联网时代也逐渐会用了微信等,过去的当面推销模式不再有增量了,只会不断减少,为什么我们去关注一个不断萎缩的消费者需求呢?
同时,民生所设想的未来中国家庭模式,暂时还是一个理想状态而已,中国目前大多数中产阶级家庭和城市白领族,还是双职工或夫妻都工作为多,这是由现今中国社会的高度竞争环境而导致的,不可能短期有很大的变化,也许未来有变化,但我认为商业不是看未来5年之后,而是看现在和将来的几个月怎么回事。
第三、没有转变真正的经营思维
民生电商的高管曾经私下透露他们准备在未来三年投入300个亿做这件事,我就向对方探讨ROI的问题,我认为包括民生电商在内的传统银行应该更关注每个订单的成本和渠道效率,但我从该民生电商高管了解到的是,现在民生电商还是算大账,不但没有统计每个订单的投入成本,甚至根本还没有考虑过。这让我非常惊诧。
拿我们好贷网做互联网贷款搜索平台来说,我们每个订单客户都会算从各个渠道来的成本是多少,从不同渠道获得的订单性价比、订单的转化率、订单的类型等等不一而足。即使我们暂时不赚钱,那也要知道把钱花在了哪个地方,必须给出精确的统计。这是民生电商在内的传统金融与互联网金融公司最大的差异点。
事实上,即使民生等中国的传统银行去学习美国也是如此,在美国,谷歌上的第一大客户行业是银行业,这些银行在搜索引擎上投放广告可以精确地了解到每个客户的获得成本,相反在中国,百度的前五大客户行业中,暂时没有银行业,大多数中国的银行还停留在总行打广告,支行做业务的阶段,而且做的广告主要还是电视、报纸杂志以及户外广告这些无法直接统计单个客户成本的营销模式。
考虑到民生电商已经有1000个线下网点却还没有找到真正的业务模式又被关停了。从这个角度而言,我认为民生电商还真的是没有转变真正的经营思维模式,用的还是传统的银行思维,用高举高打的方法在做所谓的互联网金融,而不是学习互联网公司的经营方法,小范围试点快速试错快速迭代,然后在模式成熟之后快速推广。
至于传统银行如何去做互联网金融,我认为核心还是在于两点:一点是,站在用户的角度而不是银行的角度思考创新,用互联网精神去引导业务发展;二是真正给予互联网人才有绝对的创新机会,而不是用传统银行的人来主导。
李明顺:haodai.com 创始人

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民生银行“社区银行”受挫,金融监管不怒自威

民生银行“社区银行”受挫,金融监管不怒自威最近,银监会发文对社区银行进行了规范。文件名称是《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》,简称277 号文。
这个文件基本上彻底把民生银行“自助网点+外聘人员指引”的社区银行之路堵死了。
在对友行深表同情之余,这也是一个很好的机会了解一下商业银行在金融监管政策中到底是怎样一个地位,免得互联网金融企业杀到银行领域之后还以为这里跟第三方支付、基金、保险等金融领域的监管强度是一样的。
由于这篇文章中需要推理的地方并不多,更像是介绍业内情况后的一种感觉,因此我也换个写法,把结论放在最前面,然后为这个结论补充我身为银行小职员的一些看法,看能不能让诸位对我的结论产生一些认同。至于空缺结论的结尾,正好留着给虎嗅F&M创新节上的作者见面会拉拉票。
关于这次银监会规范社区银行的做法,我的结论有两点:
1.从互联网金融企业的角度看,商业银行领域的监管力度远非其它金融领域可比,所以互联网公司在拓展业务时应当尽量离这块监管最严的领域远一点,避免过早地被束缚手脚。
2.从商业银行的角度看,金融体系内最强势的银行身上也戴了最多的枷锁,因此当互联网金融企业步步紧逼威胁到银行业务时,反而有可能帮助商业银行减少监管枷锁。
围绕以上两个结论咱们慢慢聊,受我所在层级的视野限制,肯定会有个人感觉和猜测在里面,仅供参考。
一、金融行业决定了相应监管机构的影响力。我国金融业的监管机构是“一行三会”,即人民银行、银监会、证监会和保监会。人行比较特殊,涉及货币的领域其实他都可以管,尤其是反洗钱职责可以放到任何想监管的领域。例如,支付宝就有反洗钱职责,所有的可疑交易都要上报人行,据说还抓住过倒卖非法物品的;还有比特币,人行要求比特币交易网站履行反洗钱职责,这些网站基本就没什么暗箱操作的余地了。所以,论监管机构的影响力不能考虑肯定排老大的人行,只考虑原本就是从人行分出去的银监会、证监会和保监会就够了。这“三会”代表了金融领域最重要的三个行业,基本上哪个行业强势,对应的监管机构就更重要。保险行业由于野蛮推销,声誉已经跌至谷底,行业规模和影响力也相当有限。证监会的权威很大程度上来自对证券市场的调控审批权,如果只是考虑证券公司等行业机构,影响力同样相当有限。曾经看过一个老证券人的感慨,十几年前国泰君安证券完成合并的时候,是第一大券商,资产规模和同期的民生银行差不多,都是五百亿元这个量级。但是黄金十年发展下来,民生银行的资产规模已经上万亿,第一大券商只稳稳地发展到两千亿——再考虑一下同样突飞猛进的国有四大行,就很容易发现监管着银行与监管着证券保险有多么不同。
二、商业银行是国之重器。咱们国家的银行业还不允许混业经营,因此能吸收存款的商业银行不能染指股市,能碰股市的投资银行不能吸收存款。美国的投资银行,实际上就是咱们国家的证券公司,股市债市的融资情况大家也都看到了,不太行,跟直接融资占优的美国完全不能比。所以,由银行承担的间接融资是金融领域最重要的融资手段,也是人民银行调节货币供应总量的重要手段之一。所以,商业银行这个体系的重要性在金融行业里是最高的。因为重要,所以自然会管得很严,这留到第三点说,先说说因为重要所以整个国家都会很下功夫去研究怎么把银行业搞好。
我们看待银行这个行业应当眼光放长远一些,不能只看到银行在黄金十年里猛挣钱,也要看到在1997年亚洲金融危机里中国银行业已经被认为整体破产——但显然银行业不是一个可以放弃的行业,四大行也不是可以随意放弃的国企。从1997年到2003年左右,短短五六年时间,中国银行业就从技术性破产开始向全球最挣钱的银行业突飞猛进。相比之下,保险和证券行业有过类似的待遇吗?想想已经声誉跌至谷底的保险以及从六千点滑落的股市吧。
三、银行业的监管力度远大于保险和基金。这个最直观的例子是淘宝理财。请参考我之前在虎嗅网上写的《盘点2013年的淘宝理财双11》。当银行、基金和保险同时在淘宝理财这个销售平台上竞争的时候,你会很容易发现保险行业受到的限制最少,各种营销手段层出不穷。特别是把赠送的集分宝直接算进收益率和那个带有博彩性质的赏月不便险,不是基金和银行想不出这么高明的营销招数,而是这些招数只有保险企业敢用。当基金开始在淘宝理财平台销售时,别说赠送集分宝当产品收益了,连标注预期收益都要遮遮掩掩。银行系更惨,刚刚公布完7%收益的产品,然后就没有然后了。回到这次社区银行被禁,如果换到其他行业可能也就成为既成事实了,不会被这么坚决地斩断。有分析认为银监会的文件没有对民生银行已经完成的社区银行作出要求,是允许它们继续存在的意思——这完全是不明白银监会的监管有多严格。每个省的银监局每年都会对当地银行机构进行全面检查,不合规的地方会立即下达整改通知。现在社区银行的定义已经明确了,是自助网点绝对不允许有人,有人在的网点必须有金融许可证。这样一来,有人在但没有金融许可证的自助网点已经是违规的存在,整改时间绝对不可能拖过2014年。
四、互联网金融也是银行业的机会。咱们综合第二点和第三点,银行业是整个国家的经济命脉,一方面对银行业的监管非常严格,另一方面又不可能让银行业衰落。有人感觉互联网金融企业能够代替银行,那是因为他只关心从网上买东西和转账付款了,没有看到银行业的核心职能是负责金融市场上的间接融资。当然,互联网金融会对银行业早成影响,比如余额宝之类高收益、高流动性的产品会对银行低成本资金早成威胁,让银行贷款资金的成本提高。但我觉得这不是坏事,因为互联网金融还都是存款和支付,只有P2P涉及了信贷还自己把自己的行业搞得一团糟,因此银行将在很长一段时间内继续承担主要的信贷职能。
前面已经看到了,银行实际上是在戴着枷锁跳舞,如果互联网金融威胁到银行业的生存,很有可能会让银行身上的枷锁减少。特别是混业经营这个巨大的红利,每次只要微微放开一点就能让银行产生巨大的优势。平安系的银行、保险、证券只是集团下的混业合作,如果允许大型银行直接经营保险和证券业务,产生的规模优势会比现在的平安系更吓人。想想吧,银行系的基金公司、保险公司已经都齐备了。再想想二十多年前可以搞有奖储蓄的时候,银行间为了存款如何花样百出最终被人行统统禁止,只要政策允许并且基层拿到授权,我不认为银行的营销能力会低于其它金融机构甚至互联网金融机构,起码别的机构不具备银行网点这么广的的O2O能力。
五、关于社区银行。民生的社区银行并不是一个有效的盈利模式,目前唯一能看出有盈利可能的是卖理财产品。但是理财产品这个东西并不是全部能够计入基层网点的存款任务,如果卖理财卖得过狠,对存款的影响非常大。想单单依靠卖理财那点手续费收入,基层网点完全没法覆盖社区银行网点的高成本——看过一个测算说单个社区银行一年的运行成本在50万元。也正是这个原因,其他银行并没有迅速跟进。而且,我感觉民生银行的社区银行主要还是想做个人贷款。比如,在房价两万一平米的小区,业主自动就能有20万的免担保贷款额度。想依靠缴费之类的民生服务盈利,可能性非常小。
希望以上这些杂七杂八的分析能让你对我开头的两个结论有同感。既然结论放在开头了,结尾留着给虎嗅F&M创新节拉拉票。不知道大家对FM是什么印象,作为一个山口山玩家,这显然就是附魔的意思呀,我AFK那会最顶级的附魔是猫鼬。为了宣传我晋善晋美家乡,虎嗅F&M创新节上我给大家带了山西的保健醋、红枣和平遥牛肉,希望大家能来捧场。
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民生电商是什么?该怎么走?

民生电商是什么?该怎么走?民生电子商务有限责任公司(下称“民生电商”)已于8月29日在深圳注册成立,经营期限为“永续经营”,注册资本30亿元,后又追加10亿。与一般电商企业不同,民生电商的经营范围除了电子商务外,还包括创业投资、资产管理等金融业务。在国内电商平台纷纷破网开始涉足金融业务的前提下,传统银行业开始逐步接受互联网金融的洗礼,而民生电商则是银行电商化的一个典型,而且是一个纯粹的,形态最接近于一般电商平台的银行系电商实体。
民生电商归属?
从股权结构上看,民生电商既不是民生银行管理层设立的,也不是民生银行的一个部门或者子公司:民生电商与民生银行无任何权属关系,但民生电商和民生银行依然有千丝万缕的联系。
根据民生电商的工商资料,民生电商股东为民生加银资产管理有限公司、南方希望实业有限公司、东方集团商业投资有限公司、福信集团有限公司、巨人投资有限公司、中国船东互保协会、中国泛海控股集团有限公司、上海复星工业技术发展有限公司。持股比例分别为61%、6%、3%、6%、6%、6%、6%、6%。可见控股方为民生加银资管(民生加银基金的全资子公司),而民生加银基金的控股方为中国民生银行股份有限公司(控股63.33%)。
所以,民生电商即便是独立的电商公司,也摆脱不了依托于民生银行的资源和市场背景,更何况民生电商的在任团队中多数人均有民生银行的任职经验。可以说,民生电商组织者是由一群专业的银行人士组成的,并且正在尝试打通银行的资金流和电商的交易信息流,把银行的后台业务和电商的前端交易结合起来。
民生电商有哪些优势?
1、银行搞电商,出发点不一样。对于电商来说,主要是给自有平台上的商户提供信贷支持,包括消费者的信用支付等,并依据平台用户,依托第三方支付开展综合理财服务平台等服务。电商的优势在于B2C和C2C部分,而这部分客户资源并不是银行的优势。银行的传统优势在于B2B部分,只要有一个便捷支付,和银行内部支付系统相对接的银行系电商的存在,完全可以把银行服务的部分产业客户、集成供应链客户的操作电商化,也就是把线下的移植到线上,提高银行系电商平台的线上流量、热度和数据积累。民生入局电商,同样具有B2B客户资源转移的优势。
2、民生银行的小微业务发展较快。在中国的股份制银行中,招行的零售,兴业的同业,民生的小微是三个差异化竞争的典型。而互联网金融之所以能够在短期内获得市场的认可,本质上是满足了银行所遗漏的中小企业和小微客户的融资需求。长尾理论的尾巴虽然很长,但是长尾部分的业务量和市场容量同样能够成为寄予厚望的新的利润增长点。2012 年民生银行零售业务对利润总额的贡献已经从过去3年的不到20%迅速上升至29.1%,由于零售贷款中小微占比高达68.9%,因而如此成就小微功不可没。民生拥有庞大的线下资源,116万的小微客户和11000多户私人银行高端客户。所有民生电商在构建一个更全面的电商方面基础更加扎实。
3、战略布局角度。从获取的工商资料显示,除了电子商务,民生电商还可以从事:股权投资基金;股权投资基金管理;创业投资;资产管理;投资管理;投资咨询;接受金融机构委托从事金融信息技术外包。可以说,从一开始,民生电商就定位在综合的电商金融服务平台,电商只是它的一个渠道。民生电商绝不会开展一般电商的同质化竞争,而是定位准确的互联网金融服务平台,把银行的后台优势和电商的前端优势打通。从民生电商注册的heyihang.com以及heyihang net/.org两个域名(“合一行”),可以看出金融+电商的战略布局。  民生电商该如何走?
从民生银行的官方表述来看,民生电商将向中小微企业及个人提供完善的信息平台、服务平台、撮合平台、做市平台等综合性电商和金融服务。可以说,这和目前最成熟的互联网金融“阿里模式“是部分重叠的,民生电商该如何获取竞争优势?
首先,搭建电商架构,在最短时间内建立快捷支付渠道,建立供应渠道和平台,最重要的是将依托于银行的交易客户资源适度地转移到民生电商平台上。关于系统方面,银行在电子化过渡中的经验可以借鉴。
其次,特别注重差异化竞争。传统电商行业已经不是蓝海,而是一片红海了,各大电商平台之间血拼杀价烧钱的故事仍在继续。银行作为后来者,绝对不应盲目加入这种恶性循环的发展模式。而是要找到自己的行业定位:依托自身原有小微客户、供应链客户,提高服务质量和体验,同时加强银行业务和电商业务的对接。正如民生电商董事长尹龙所述:将同时着手B2B、B2C两种模式。未来,B2B是核心,小微企业也是核心。民生电商的核心目标是尝试解决小微企业融资难。
再次,抛弃为了做电商而做电商的思路,电商只是银行自有生态圈建设的一个环节。对于银行来说,电商短期成为不了主营业务和主要利润点,而是一种发展趋势。更何况和电商寡头相比,银行在电商市场中的占比依然会很弱势。与其这样,不如把电商作为银行反击互联网金融潮流的一个棋子,通过自有的电商平台理顺银行业务和产品,实现银行的战略突破:获取前端!应该形成这样一种思路:电商平台的尝试是银行整体战略的一部分,将银行的业务转移到线上,开发线上的理财渠道,结合线下网店,开展针对性强、差异化明显的电商金融服务。
民生电商可以卖模式?
从营业执照看,民生电商的经营范围不局限于电子商务,还包括股权、资管、创业、外包服务等。这比传统电商的经营范围要丰富得多,其实可以这么理解:民生电商是银行系迎击互联网金融的表象,实质上是通过电商来加大了服务的外延,拓宽了银行服务的链条。
传统银行的服务无非是局限在存、贷、汇,近几年金融混业发展加快,银行开始涉足基金、保险、证券等领域。但这些都局限在于传统金融领域,缺乏互联网金融的基因和模式,也没有体现细分行业的差异化竞争。
而民生电商可以是民生银行进入互联网金融的一个重要布局。在银行与电商之间的对接和合作方面,民生电商完全可以考虑做好这种商业模式,然后加以推广。毕竟中国还有为数众多的中小商业银行,缺乏高效、快捷、安全的后台数据支撑系统和前端的客户端口,电商和金融的结合体就是一个很好的经验。民生电商可以考虑将这种成熟的商业系统加以推广,目前阿里云的“聚宝盆”就在往这一方面发展,为中小银行提供安全、便捷的互联网金融服务,支付宝则在金融技术与服务方面提供大量支持。
在这一方面,民生电商无疑需要更多专业的互联网和IT专业人才,民生电商要植入互联网公司的基因,用以打造底层的IT系统、软件支撑、以及支付工具、账户体系等系统。在这一方面,民生电商董事长尹龙也确认:“IT系统将是民生电商的生命线,并且,民生电商希望建立国际级的IT平台。这个IT系统将融合电商与银行的交易系统。”
民生电商日后一定是金融+电商+增值服务的载体!电商不仅仅是银行获得前端入口的一个平台,更是提升银行服务层次,寻求更多增值空间的一种尝试。民生电商的增值空间在于:模式化的银行+电商运营模式、后台软件、支付系统的成熟经验推广,基于大数据的金融+电商云服务,以及其他服务外包的承接。
作者微信号为:samchenkai
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